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缓解流动性压力,引导险企平稳转型——银保监会酝酿人身险中短期产品新规

文章来源:华体会官网         发布时间:2021-05-03 00:49

本文摘要:□《通知》一方面,在缓解保险企业短期产品销售急刹车带来的流动性压力的另一方面,进一步规范人身保险产品的设计,加强各公司的资产负债匹配和流动性管理,引导保险公司的顺利变革,通知对保险企业有松绑,实际上为了保障各公司的资产负债匹配和流动性管理,保险企业尽快完成结构优化,银保监会向各人身保险公司发布了关于规范人身保险公司中短期产品问题的通知(征求意见稿)(简称《通知》),要求各公司3月29日前的意见。《通知》明确规定了中短期产品的定义、产品注册要求、销售宣传、保险费比例等。

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□《通知》一方面,在缓解保险企业短期产品销售急刹车带来的流动性压力的另一方面,进一步规范人身保险产品的设计,加强各公司的资产负债匹配和流动性管理,引导保险公司的顺利变革,通知对保险企业有松绑,实际上为了保障各公司的资产负债匹配和流动性管理,保险企业尽快完成结构优化,银保监会向各人身保险公司发布了关于规范人身保险公司中短期产品问题的通知(征求意见稿)(简称《通知》),要求各公司3月29日前的意见。《通知》明确规定了中短期产品的定义、产品注册要求、销售宣传、保险费比例等。此举一方面,缓解保险企业中短期生存期产品销售急刹车带来的流动性压力,为中短期人身保险松绑,另一方面,进一步规范人身保险产品设计,推进各公司加强资产负债匹配和流动性管理,引导保险公司稳定变革。业内人士说。

《通知》明确了保险公司为了流动性管理的需要和资产负债的一致管理的需要,可以申请中短期产品的申请,但是保险公司必须开发设计中短期产品,使产品的保险期和实际的生存期一致。同时,《通知》还要求保险公司在备案中申请短期产品时,应在产品备案材料中提交董事会审议通过的书面决议,并详细说明备案原因。

之后,记者发现,由于迄今为止一些保险企业过于重视保险费规模,大力发售中短期产品,公司业务结构不平衡,资产债务期限错误,偿还能力接近监督红线。因此,监督部门于2016年3月发布《关于规范中短生存期人身保险产品相关事项的通知》,生存期限不足1年的中短生存期产品应立即停止销售,生存期限在1年以上,不足3年的中短生存期产品销售规模在3年内按总限额的90%、70%、50%逐年减少,3年后控制在总限额的50%以内。时隔3年,银保监会计划发行新规则为中短期产品松绑。

保险企业在流动性管理中需要申请申请的情况下,要求提供今后3年公司的现金流预测数据,根据现金流差提供今后3年中短期产品销售额的资产负债匹配管理需要申请申请的情况下,保险公司必须提供申请申请的产品销售额,销售该产品监督层回避保险产品与事实不符的情况,预防和控制衍生风险,促进中短期产品发展更加规范,促进保险企业优化债务结构,实现稳步转型。市场分析指出。

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另外,《通知》要求中短期产品销售额不得超过公司预测的现金流差额,从2020年开始,各公司中短期产品的年度规模保险费不得超过当年总规模保险费的比例。由此可见,通知旨在合理引导保险企业将中短期业务比例逐渐降低到合理范围。

在过去的几年里,一些保险过发售高利率的中短期产品,大规模拉动了公司的保险费收入,但由于这种产品期限短,收益高,可能会给保险公司带来巨大的损失风险和现金流风险,特别是资产管理业务不当,容易引起系统风险。因此,监督部门要求2016年改善保险企业的业务结构,今年正是产品比较集中的时期。

迄今为止以中短期产品为中心的保险公司不仅保险费大幅度下降,销售的中短期产品今年也达到了兑换高峰,加上一部分退款风险,现在很多保险公司的现金流受到压迫,公司的变革进入了困难的时期。某保险公司的产品经理说。本次通知允许符合条件的保险企业记录短期产品,显然有助于保险公司防范相关风险。但是,特别强调不能将终身人寿保险、养老保险、护理保险等设计成中短期产品。

同时,明确保险公司应客观宣传和销售中短期产品。另外,在制定的新规则中,明确禁止以下3种行为,通过保险单贷款、部分接受、减少保险费等条款设计改变实际生存期间的退款费用、退款率假设、持续报酬等产品定价参数设计改变实际生存期间的现金价值利率等方式,通过调整提高或降低产品现金价值。能够记录中的短期产品给予更多保险公司比较丰富的时间和机会,在防止流动性风险的同时,列出禁区的内容,一些保险公司可以加快业务结构的调整和战略方针的变革。

业内人士分析说。在低利率环境下,保险公司的中短期业务是高现价产品,大规模销售这样的产品确实会增加业界的利差损失风险和现金流动风险,监督层也预计这一点。

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因此,近年来监督部门对中短期产品发行了相关规范文件,严格管理。通知对保险企业有松绑,但实际上为了保障各公司加强资产负债的匹配和流动性管理,保险企业尽快完成结构优化,实现变革升级。

(记者李晨阳)。


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